Taxa de Endividamento e Resto para Viver: Método de Cálculo, Normas HCSF e Tabelas Bancárias
1. A fórmula matemática oficial da taxa de endividamento
Contrariamente a uma ideia preconcebida, a taxa de endividamento não compara o seu saldo bancário com as suas dívidas totais, mas relaciona os seus encargos financeiros recorrentes mensais com os seus rendimentos líquidos mensais regulares:
Por exemplo, para um agregado que aufere 3 600 € de rendimentos líquidos mensais e que reembolsa atualmente uma renda de 800 € bem como um empréstimo automóvel de 250 € (ou seja, 1 050 € de encargos), a taxa é de: (1 050 / 3 600) × 100 = 29,16 %.
2. A norma legal HCSF dos 35%: Derrogações e regras em vigor
Desde janeiro de 2022, as recomendações do Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) foram transformadas em obrigações jurídicas vinculativas para todos os estabelecimentos bancários a operar em França:
3. Que rendimentos e encargos os bancos têm em conta?
Nem todas as entradas de dinheiro são ponderadas a 100% pelas grelhas de auditoria de risco bancário:
Rendimentos considerados:
- ✓ Salários com contrato sem termo e vencimentos de funcionários públicos: considerados a 100% (excluindo prémios excecionais não contratuais).
- ✓ Independentes, artesãos, profissões liberais: média dos lucros líquidos dos 3 últimos exercícios contabilísticos.
- ✓ Rendimentos locativos existentes: considerados até 70% a 80% para integrar uma margem de segurança contra a vacância locativa e fiscalidade.
- ✓ Pensões de reforma e rendas vitalícias: consideradas a 100%.
Encargos considerados:
- ✕ Renda mensal residual (se o mutuário permanecer inquilino da sua habitação principal).
- ✕ Mensalidades de todos os créditos em curso (imobiliário, consumo, empréstimo pessoal, crédito automóvel, leasing LOA/LLD).
- ✕ Pensões de alimentos pagas em execução de uma sentença de divórcio.
- ✕ Utilização recorrente de reservas de crédito renovável.
4. O Resto para Viver: O verdadeiro critério de aceitação
O resto para viver corresponde à soma disponível uma vez subtraídos todos os encargos de empréstimo dos rendimentos. Permite cobrir alimentação, energia, seguros, transporte e lazer.
| Perfil do Agregado | Resto para viver mínimo exigido (Província) | Resto para viver mínimo exigido (Île-de-France) | Limiar de conforto orçamental |
|---|---|---|---|
| Pessoa singular | 750 € a 900 € | 1 000 € a 1 100 € | > 1 400 € / mês |
| Casal sem filhos | 1 200 € a 1 400 € | 1 500 € a 1 700 € | > 2 200 € / mês |
| Por filho a cargo suplementar | + 300 € a 400 € | + 450 € a 500 € | + 600 € / filho |
5. 4 alavancas concretas para reduzir a sua taxa de endividamento
Se a sua taxa ultrapassa atualmente os 35%, várias ações estratégicas permitem voltar imediatamente abaixo do limiar crítico antes de apresentar o seu processo:
6. Perguntas Frequentes sobre a Taxa de Endividamento
❓ É possível obter crédito com uma taxa de endividamento de 36% ou 38%?
Sim, graças à margem de derrogação de 20% dos bancos. Se os seus rendimentos são confortáveis e o seu resto para viver é largamente superior às tabelas mínimas, o banco pode conceder o empréstimo apesar de um ligeiro excedente.
❓ As ajudas da CAF (abono de família, APL) são contabilizadas como rendimentos?
Por norma, a quase totalidade dos bancos recusa integrar as prestações familiares no cálculo dos rendimentos regulares, pois estas ajudas cessam assim que as crianças atingem a maioridade ou deixam o agregado familiar.
❓ Qual é o impacto de uma conta frequentemente a descoberto na análise?
Mesmo com uma taxa de endividamento perfeita de 25%, descobertos frequentes ou comissões de intervenção nos últimos 3 meses constituem motivo de rejeição automática. É imperativo sanear os seus extratos durante pelo menos 90 dias antes de qualquer pedido.
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