Schuldgraad en Besteedbaar Inkomen: Berekeningsmethode, HCSF-normen en Bancaire Schalen
1. De officiële wiskundige formule van de schuldgraad
In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, vergelijkt de schuldgraad niet uw banksaldo met uw totale schulden, maar zet het uw terugkerende maandelijkse financiële lasten af tegen uw regelmatige netto maandinkomen:
Bijvoorbeeld, voor een huishouden met 3 600 € netto maandinkomen dat momenteel een huur van 800 € en een autolening van 250 € aflost (dus 1 050 € aan lasten), bedraagt de schuldgraad: (1 050 / 3 600) × 100 = 29,16 %.
2. De wettelijke HCSF-norm van 35%: Afwijkingen en geldende regels
Sinds januari 2022 zijn de aanbevelingen van de Hoge Raad voor Financiële Stabiliteit (HCSF) omgezet in juridisch bindende verplichtingen voor alle bankinstellingen die in Frankrijk actief zijn:
3. Welke inkomsten en lasten nemen banken in aanmerking?
Niet alle geldstromen worden 100% meegewogen in de bancaire risicobeoordelingstabellen:
In aanmerking genomen inkomsten:
- ✓ Salarissen in vaste dienst en ambtenarenwedden: voor 100% in aanmerking genomen (exclusief niet-contractuele uitzonderlijke premies).
- ✓ Zelfstandigen, ambachtslieden, vrije beroepen: gemiddelde van de nettowinst van de laatste 3 boekhoudkundige balansen.
- ✓ Bestaande huurinkomsten: voor 70% tot 80% in aanmerking genomen om een veiligheidsmarge voor leegstand en fiscaliteit te integreren.
- ✓ Pensioenen en lijfrentes: voor 100% in aanmerking genomen.
In aanmerking genomen lasten:
- ✕ Resterende maandelijkse huur (indien de kredietnemer huurder blijft van zijn hoofdverblijf).
- ✕ Maandlasten van alle lopende kredieten (hypothecair, consumptief, persoonlijke lening, autolening, leasing LOA/LLD).
- ✕ Betaalde alimentatie ter uitvoering van een echtscheidingsvonnis.
- ✕ Terugkerend gebruik van doorlopende kredietreserves.
4. Het Besteedbare Inkomen: Het werkelijke acceptatiecriterium
Het besteedbare inkomen komt overeen met het beschikbare bedrag zodra alle kredietlasten van de inkomsten zijn afgetrokken. Het dient om voeding, energie, verzekeringen, vervoer en vrije tijd te dekken.
| Profiel van het Huishouden | Minimaal vereist besteedbaar inkomen (Provincie) | Minimaal vereist besteedbaar inkomen (Île-de-France) | Budgettaire comfortdrempel |
|---|---|---|---|
| Alleenstaande | 750 € tot 900 € | 1 000 € tot 1 100 € | > 1 400 € / maand |
| Stel zonder kinderen | 1 200 € tot 1 400 € | 1 500 € tot 1 700 € | > 2 200 € / maand |
| Per extra kind ten laste | + 300 € tot 400 € | + 450 € tot 500 € | + 600 € / kind |
5. 4 concrete hefbomen om uw schuldenratio te verlagen
Indien uw ratio momenteel hoger is dan 35%, kunt u met verschillende strategische maatregelen direct weer onder de kritieke grens komen voordat u uw dossier indient:
6. Veelgestelde vragen over de schuldenratio
❓ Kan ik een lening krijgen met een schuldenratio van 36% of 38%?
Ja, dankzij de afwijkingsmarge van 20% die banken hanteren. Als uw inkomen ruim is en uw besteedbaar inkomen ruimschoots boven de minimale schalen ligt, kan de bank de lening ondanks een lichte overschrijding toch toekennen.
❓ Worden toeslagen van de CAF (gezinsbijslagen, APL) als inkomen meegeteld?
In het algemeen weigeren vrijwel alle banken gezinsuitkeringen mee te nemen in de berekening van het reguliere inkomen, omdat deze steun vervalt zodra de kinderen meerderjarig worden of het huishouden verlaten.
❓ Wat is de impact van een vaak roodstaande rekening op de analyse?
Zelfs met een perfecte schuldenratio van 25% vormen frequente roodstanden of interventiekosten in de afgelopen 3 maanden een automatische afwijzingsgrond. Het is essentieel om uw rekeningoverzichten gedurende minimaal 90 dagen op te schonen vóór elke aanvraag.
Beoordeel uw exacte leencapaciteit zonder verplichtingen
Simuleer uw maandlasten in real time en controleer direct of uw schuldenratio voldoet aan de wettelijke normen.
Bereken mijn ideale maandlast