Verschuldungsquote und verfügbares Einkommen: Berechnungsmethode, HCSF-Normen und Bankenbarometer
1. Die offizielle mathematische Formel der Verschuldungsquote
Entgegen einer weit verbreiteten Annahme vergleicht die Verschuldungsquote nicht Ihren Kontostand mit Ihren Gesamtschulden, sondern setzt Ihre wiederkehrenden monatlichen finanziellen Belastungen ins Verhältnis zu Ihren regelmäßigen monatlichen Nettoeinkünften:
Beispiel: Für einen Haushalt mit 3 600 € monatlichem Nettoeinkommen, der derzeit eine Miete von 800 € sowie einen Autokredit von 250 € zahlt (also 1 050 € Belastungen), beträgt die Quote: (1 050 / 3 600) × 100 = 29,16 %.
2. Die gesetzliche 35%-Norm des HCSF: Ausnahmen und geltende Regeln
Seit Januar 2022 wurden die Empfehlungen des Hohen Rates für Finanzstabilität (HCSF) in verbindliche rechtliche Verpflichtungen für alle in Frankreich tätigen Bankinstitute umgewandelt:
3. Welche Einkommen und Belastungen berücksichtigen Banken?
Nicht alle Zahlungseingänge werden von den Risiko-Audit-Rastern der Banken zu 100% gewichtet:
Berücksichtigte Einkommen:
- ✓ Gehälter aus unbefristetem Arbeitsverhältnis und Beamtenbezüge: zu 100% berücksichtigt (ohne außergewöhnliche nicht vertragliche Prämien).
- ✓ Selbstständige, Handwerker, Freiberufler: Durchschnitt der Nettogewinne der letzten 3 Jahresabschlüsse.
- ✓ Bestehende Mieteinnahmen: zu 70% bis 80% berücksichtigt, um einen Sicherheitspuffer gegen Leerstand und Besteuerung einzubauen.
- ✓ Rentenbezüge und lebenslange Renten: zu 100% berücksichtigt.
Berücksichtigte Belastungen:
- ✕ Verbleibende monatliche Miete (falls der Kreditnehmer Mieter seiner Hauptwohnung bleibt).
- ✕ Monatsraten aller laufenden Kredite (Immobilien, Konsum, Privatkredit, Autokredit, Leasing LOA/LLD).
- ✕ Gezahlte Unterhaltsleistungen gemäß Scheidungsurteil.
- ✕ Wiederkehrende Inanspruchnahme von Revolving-Kredit-Reserven.
4. Das Restbudget: Das eigentliche Annahmekriterium
Das verfügbare Restbudget entspricht dem Betrag, der nach Abzug sämtlicher Kreditbelastungen vom Einkommen verfügbar bleibt. Es dient zur Deckung von Lebensmitteln, Energie, Versicherungen, Transport und Freizeit.
| Haushaltsprofil | Mindest-Restbudget erforderlich (Provinz) | Mindest-Restbudget erforderlich (Île-de-France) | Schwelle für komfortables Budget |
|---|---|---|---|
| Alleinstehend | 750 € bis 900 € | 1 000 € bis 1 100 € | > 1 400 € / Monat |
| Paar ohne Kinder | 1 200 € bis 1 400 € | 1 500 € bis 1 700 € | > 2 200 € / Monat |
| Pro zusätzlichem unterhaltsberechtigtem Kind | + 300 € bis 400 € | + 450 € bis 500 € | + 600 € / Kind |
5. 4 konkrete Hebel zur Senkung Ihrer Verschuldungsquote
Wenn Ihre Quote derzeit über 35% liegt, ermöglichen mehrere strategische Maßnahmen, sofort wieder unter die kritische Marke zu gelangen, bevor Sie Ihr Dossier einreichen:
6. Häufig gestellte Fragen zur Verschuldungsquote
❓ Kann man einen Kredit mit einer Verschuldungsquote von 36% oder 38% erhalten?
Ja, dank des Ausnahmespielraums von 20% der Banken. Wenn Ihre Einkünfte komfortabel sind und Ihr verfügbares Restbudget deutlich über den Mindestrastem liegt, kann die Bank den Kredit trotz leichter Überschreitung gewähren.
❓ Werden CAF-Beihilfen (Familienzulagen, APL) als Einkommen angerechnet?
In der Regel lehnt die überwiegende Mehrheit der Banken die Einbeziehung von Familienleistungen in die Berechnung der regelmäßigen Einkommen ab, da diese Beihilfen enden, sobald die Kinder volljährig werden oder den Haushalt verlassen.
❓ Welche Auswirkung hat ein häufig überzogenes Konto auf die Analyse?
Selbst bei einer perfekten Verschuldungsquote von 25% stellen häufige Kontoüberziehungen oder Eingriffe und Gebühren in den letzten 3 Monaten einen automatischen Ablehnungsgrund dar. Es ist zwingend erforderlich, Ihre Kontoauszüge mindestens 90 Tage vor jedem Antrag zu bereinigen.
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