Kreditablösung und Bündelung: Wie Sie Ihre Monatsraten um bis zu 60% senken können
1. Wie funktioniert die Kreditablösung?
Das Prinzip der Kreditbündelung ist einfach, aber äußerst wirksam: Ein neues Finanzinstitut löst sämtliche Ihrer laufenden Kredite direkt bei Ihren verschiedenen Gläubigern ab, um diese Schulden vorzeitig zu tilgen.
Statt mehrere Lastschriften zu unterschiedlichen Terminen und mit unterschiedlichen Zinssätzen zurückzuzahlen, haben Sie fortan nur noch einen Ansprechpartner, einen einzigen monatlichen Einzugstermin, einen einheitlichen Zinssatz und vor allem eine maßgeschneidert neu berechnete Monatsrate, die um 30% bis 60% sinken kann.
2. Konsumentenkreditablösung vs. Hypothekenablösung
Die französische Bankenregulierung unterscheidet je nach Art der gebündelten Kredite zwei Hauptkategorien:
Die Konsumentenkreditablösung
Sie bündelt ausschließlich Privatdarlehen, Revolvingkredite (Geldreserven und Kontokorrentfazilitäten), Auto- oder Renovierungskredite ohne Immobilienbesicherung. Die maximale Laufzeit beträgt in der Regel zwischen 7 und 12 Jahren für Mieter oder Eigentümer.
Die Hypotheken-Kreditablösung
Sobald der Anteil des Immobilienkredits mindestens 60% der gesamten abgelösten Forderungen ausmacht, unterliegt der Vorgang dem Schutzregime des Immobilienkredits. Er erfordert eine Grundschuld oder Bürgschaft und ermöglicht Rückzahlungsdauern von bis zu 25 oder 30 Jahren.
3. Konkrete Simulation: Beispiel Vor / Nach Ablösung
Betrachten wir einen realen Fall eines Haushalts mit 3 verschiedenen Krediten und einem monatlichen Nettoeinkommen von 3 200 €:
| Situation | Laufende Kredite | Gesamtschuld | Gesamtmonatsrate | Verschuldungsquote |
|---|---|---|---|---|
| Vor Ablösung | Immo (750 €) + Auto (320 €) + Konsum (180 €) | 115 000 € | 1 250 € / Monat | 39,1 % (Angespannte Situation) |
| Nach Bündelung Flucredit | 1 einziges refinanziertes Darlehen | 115 000 € (+ Liquidität) | 685 € / Monat | 21,4 % (Gesundes Budget) |
4. Welche Arten von Forderungen können integriert werden?
Die Kreditbündelung bietet sehr große Flexibilität und beschränkt sich nicht nur auf klassische Bankkredite:
5. Zugangsvoraussetzungen und Dossier-Erstellung
Für eine schnelle Genehmigung muss Ihr Dossier eine solide Haushaltsführung und finanzielle Stabilität belegen:
6. Häufig gestellte Fragen zur Kreditablösung
❓ Kann man als Mieter eine Kreditablösung durchführen?
Ja, uneingeschränkt. Mieter und kostenlos untergebrachte Personen können ihre Konsumentenkredite, Autokredite und privaten Schulden durchaus auf Laufzeiten von bis zu 10 oder 12 Jahren bündeln.
❓ Muss man die Hauptbank wechseln, um seine Kredite zu bündeln?
Nein, absolut nicht. Die neue einheitliche Monatsrate wird per SEPA-Lastschrift direkt von Ihrem gewohnten Bankkonto eingezogen, ohne dass eine Übertragung Ihrer Konten oder Einkünfte erforderlich ist.
❓ Wie lange dauert die Abwicklung einer Ablösung durchschnittlich?
Für eine Konsumentenkreditablösung ohne Grundpfandrecht dauert der vollständige Prozess in der Regel zwischen 8 und 15 Arbeitstagen. Für eine Ablösung mit Grundpfandrecht unter Einbeziehung eines Notars rechnen Sie mit 4 bis 6 Wochen.
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